Lãi suất trên dư nợ gốc và lãi suất trên dư nợ giảm dần trong vay tiêu dùng

Lãi suất trên dư nợ gốc và lãi suất trên dư nợ giảm dần trong vay tiêu dùng - Những khác biệt quan trọng bạn cần biết

Khi vay tiêu dùng tại ngân hàng hay công ty tài chính, bạn sẽ thường được nghe nhắc đến 2 khái niệm: lãi suất trên dư nợ gốc và lãi suất trên dư nợ giảm dần. Hai khái niệm này khác nhau như thế nào và ảnh hưởng ra sao đến khoản tiền lãi phải trả của bạn? Hãy cùng tìm hiểu.

Lãi suất trên dư nợ gốc là lãi sẽ được tính trên số tiền bạn vay ban đầu trong suốt thời hạn vay.

VD: Khi bạn vay 50.000.000đ, thời hạn 1 năm (12 tháng). Trong suốt 12 tháng, lãi luôn được tính trên số tiền nợ gốc 50.000.000đ.

Lãi suất trên dư nợ giảm dần là lãi sẽ chỉ tính trên số tiền thực tế bạn còn nợ, sau khi đã trừ ra phần tiền gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó.

VD: Khi bạn vay 50.000.000đ, thời hạn 1 năm (12 tháng)

- Tháng đầu tiên, lãi được được tính trên 50.000.000đ và bạn đã trả bớt gốc 5.000.000đ.

- Tháng thứ hai, lãi sẽ chỉ tính trên 45.000.000đ và bạn trả bớt gốc thêm 5.000.000đ.

- Tháng thứ 3, lãi sẽ chỉ tính trên 40.000.000đ...

Và các tháng tiếp theo sẽ lãi sẽ được tính tiếp tục theo cách thức này.

Theo nguyên tắc, với cùng tổng số tiền lãi phải trả, cách tính lãi trên dư nợ giảm dần luôn có lãi suất cao hơn cách tính lãi trên dư nợ gốc. Hay nói cách khác, với cùng một khoản vay, với cùng thời hạn vay, với 2 cách tính tiền lãi (theo dư nợ giảm dần và dư nợ gốc), tổng giá trị khoản tiền lãi trong thời hạn vay mà khách hàng phải trả hoàn toàn bằng nhau.

Thực tế, khi khách hàng đi vay, bên cho vay sẽ tư vấn lãi suất trên dư nợ gốc để khách hàng có thể hiểu và tạm tính được số tiền lãi & tổng khoản trả hàng tháng (gốc + lãi) một cách dễ dàng. Tuy nhiên, theo các quy chuẩn thông thường của ngành, chính sách vay, hệ thống ngân hàng... lãi suất được áp dụng thực tế là lãi suất trên dư nợ giảm dần. Chính vì vậy, trên hợp đồng tín dụng giữa bên cho vay và khách hàng luôn thể hiện lãi suất trên dư nợ giảm dần.

Tham khảo ví dụ về hai cách tính để hiểu rõ hơn về vấn đề này: khi mức lãi suất trên dư nợ gốc là 2,2%/ tháng thì mức lãi suất trên dư nợ giảm dần tương đương là 3,75%/ tháng. Tuy nhiên, số tiền lãi bạn phải trả là tương đương nhau.

Khoản vay: 8.000.000đ. Thời hạn vay: 8 tháng